아이가 태어나면 가장 먼저 해야 할 일은 아니지만, 어느 순간 한 번쯤 고민하게 되는 것이 있습니다.
바로 “아기 이름으로 통장을 만들어야 할까? 적금도 지금부터 들어야 할까?”라는 문제입니다.
아기 통장을 개설해서 출산축하금이나 조부모님이 주신 용돈을 아이 앞으로 모아주고 싶을 수도 있고, 부모가 매달 일정 금액을 저축해서 나중에 교육비나 성년 후 자금으로 사용하게 해주고 싶을 수도 있습니다.
그런데 막상 은행 앱을 열어보면 상품이 생각보다 많습니다.
신생아도 가입할 수 있는지, 부모가 대신 가입할 수 있는지, 최고금리는 실제로 받을 수 있는지, 아이 통장에 부모 돈을 넣으면 증여세 문제가 생기는지도 확인해야 합니다.
그래서 이번 글에서는 특정 상품 하나를 무조건 추천하기보다 2026년 현재 판매되고 있는 대표적인 자녀 금융상품을 비교하면서 어떤 기준으로 신생아 통장을 선택하면 되는지 정리해보겠습니다.
1. 먼저 결정해야 할 것, 아기 통장인가 적금인가
신생아 금융상품을 처음 알아본다면 상품 이름보다 먼저 돈을 어떻게 사용할 것인지부터 정하는 것이 좋습니다.
입출금 통장과 적금은 목적이 다르기 때문입니다.
– 아기 통장이 필요한 경우
아이에게 들어오는 돈을 자유롭게 보관하고 싶다면 입출금 통장이 편합니다.
예를 들어 출산축하금, 조부모님 용돈, 명절에 받은 돈 등을 아이 명의로 모아두고 싶다면 적금보다는 신생아 통장이 관리하기 쉽습니다.
필요할 때 입출금할 수 있다는 것이 가장 큰 차이입니다.
– 아기 적금이 필요한 경우
반대로 당장 사용할 필요가 없는 돈을 일정 기간 모아주려는 목적이라면 적금을 고려할 수 있습니다.
예를 들어 매달 10만원씩 자동이체해서 5년 동안 모으는 식입니다.
적금은 돈을 쉽게 꺼내 쓰지 않도록 만들어주는 효과도 있기 때문에 장기적인 저축 습관을 만들기에도 적합합니다.
– 둘 중 하나만 선택할 필요는 없습니다
실제로는 두 상품을 함께 사용하는 방법도 있습니다.
아이 통장 → 용돈과 축하금 보관
아이 적금 → 부모가 매월 정해진 금액 저축
이렇게 목적을 나누면 돈의 흐름을 관리하기가 훨씬 편해집니다.
2. 2026년 현재 눈여겨볼 만한 아기 적금
현재 공식 홈페이지에서 확인할 수 있는 대표적인 상품으로는 케이뱅크 마이키즈 적금, 카카오뱅크 우리아이적금, 토스뱅크 아이적금 등이 있습니다.
다만 금융상품의 금리는 수시로 변경될 수 있기 때문에 아래 금리는 2026년 8월 확인 기준으로 보고, 실제 가입할 때는 해당 금융회사의 최신 상품설명서를 다시 확인하는 것이 좋습니다.
| 상품 | 가입 대상 | 기간 | 월 납입 | 최고금리 |
|---|---|---|---|---|
| 케이뱅크 마이키즈 적금 | 자녀 대상 상품 | 최대 60개월 | 상품 조건에 따름 | 최고 연 8.50% |
| 카카오뱅크 우리아이적금 | 만 17세 미만 | 12개월 | 최대 20만원 | 최고 연 7.00% |
| 토스뱅크 아이적금 | 0~15세 | 12개월 | 최대 20만원 | 최고 연 5.00% |
케이뱅크는 현재 상품 안내에서 마이키즈 적금을 기본 연 3.50%, 최고 연 8.50%, 60개월 상품으로 안내하고 있습니다.
카카오뱅크 우리아이적금은 공식 상품 페이지에서 기본 연 3.00%, 최고 연 7.00%로 안내하고 있으며, 자동이체 조건을 충족하면 최대 연 4.00%p의 우대금리를 받을 수 있습니다.
토스뱅크 아이적금은 공식 안내 기준 기본 연 2.5%, 자동이체 우대 연 2.5%p, 최고 연 5.0%이며 월 최대 20만원까지 저축할 수 있습니다.
3. 케이뱅크 마이키즈 적금은 장기저축에 관심 있다면
케이뱅크 상품 중에서는 마이키즈 적금이 눈에 띕니다.
가장 큰 이유는 최대 60개월이라는 긴 계약기간입니다.
1년 단위로 계속 새로운 적금을 찾아 가입하는 방식보다, 아이 앞으로 장기간 돈을 모으려는 계획이 있다면 비교해볼 만합니다.
현재 케이뱅크 상품 안내에는 다음과 같이 표시되어 있습니다.
- 기본금리: 연 3.50%
- 최고금리: 연 8.50%
- 계약기간: 60개월
모두 세전 기준입니다.
다만 여기서 반드시 기억해야 할 것이 있습니다.
‘최고 연 8.50%’가 모든 가입자에게 자동으로 적용되는 것은 아닙니다.
금융상품에서 최고금리는 우대조건을 충족했을 때 적용되는 경우가 많습니다.
따라서 가입 전에는 최고금리만 보는 것이 아니라 내가 실제로 충족할 수 있는 우대조건이 무엇인지 확인해야 합니다.
4. 카카오뱅크 우리아이적금은 자동이체 관리가 편한 편
카카오뱅크는 자녀 금융상품을 통장과 적금으로 나눠 운영하고 있습니다.
공식 안내에 따르면 우리아이통장은 만 0~17세 자녀를 대상으로 보호자가 아이 명의로 개설할 수 있는 입출금 통장입니다. 우리아이적금 역시 자녀 명의로 저축하는 상품입니다.
우리아이적금은 1년 동안 저축하는 상품이고 월 최대 20만원까지 납입할 수 있습니다.
금리는 현재 공식 상품 페이지 기준 기본 연 3.00%, 최고 연 7.00%입니다.
특히 자동이체를 활용하는 방식이 특징입니다.
전체 계약기간의 절반 이상을 자동이체로 납입하면 최대 연 4.00%p의 우대금리를 받을 수 있습니다.
따라서 매달 저축하는 것을 잊어버리기 쉬운 부모라면 자동이체를 설정해놓고 관리하는 방법이 편합니다.
5. 토스뱅크 아이적금은 0~15세 자녀가 대상
토스뱅크 아이적금은 출산 이후 아이 명의로 만들 수 있는 신생아 통장 상품입니다.
2026년 7월 14일 토스뱅크 공식 안내 기준으로 가입 대상은 0~15세 아이이며 계약기간은 12개월, 월 저금액은 최대 20만원입니다.
기본금리는 세전 연 2.5%이고, 가입기간 동안 자동이체 저금을 한 번도 빠짐없이 성공하면 연 2.5%p의 우대금리가 추가되어 최고 연 5.0%가 됩니다.
또 하나 눈여겨볼 부분은 가입 과정입니다.
토스뱅크는 보호자가 아이적금을 개설할 때 별도 서류 제출 없이 비대면으로 친권을 확인할 수 있도록 안내하고 있습니다.
출산 후 서류 준비가 번거로운 부모라면 이런 가입 편의성도 상품 선택 기준이 될 수 있습니다.
6. 아직 아기가 태어나기 전이라면?
출산 전이라면 이야기가 조금 달라집니다.
아이 명의의 적금은 기본적으로 출생 후 가입하는 상품이 많지만, 예비 부모가 출산 전에 가입할 수 있는 상품도 있습니다.
대표적으로 토스뱅크는 태아적금을 운영하고 있습니다.
토스뱅크 공식 안내에 따르면 태아적금은 출산 전 예비 부모가 가입할 수 있고, 기본금리는 세전 연 1.0%입니다.
출산 후 아이통장을 개설하고 일정 조건을 충족하면 세전 연 4.0%의 우대금리가 더해져 최고 연 5.0%를 받을 수 있습니다.
월 최대 저금액은 20만원이며 계약기간은 12개월입니다.
따라서 아직 출산 전이라면 무조건 아이적금만 검색하기보다 태아적금까지 함께 비교하는 것이 좋습니다.
7. 아기 적금은 최고금리 순서로 고르면 안 되는 이유
아기 적금을 비교할 때 가장 흔하게 보는 것이 바로 최고금리입니다.
물론 중요한 기준이기는 합니다.
하지만 이것만 보면 실제 저축 결과를 잘못 판단할 수 있습니다.
예를 들어 연 8%라고 표시되어 있어도 그 금리를 받기 위해 여러 가지 조건을 충족해야 한다면 실제 적용금리는 달라질 수 있습니다.
반대로 최고금리가 조금 낮더라도 자동이체 하나만 꾸준히 성공하면 우대금리를 받을 수 있는 상품이라면 관리하기가 더 쉬울 수 있습니다.
그래서 다음 6가지를 함께 비교하는 것을 추천합니다.
① 기본금리
우대조건을 충족하지 않아도 적용되는 금리입니다.
② 최고금리
모든 우대조건을 충족했을 때 받을 수 있는 최고 수준의 금리입니다.
③ 우대조건
자동이체, 특정 거래 실적 등 어떤 조건을 충족해야 하는지 확인합니다.
④ 월 납입한도
금리가 높아도 월 납입한도가 너무 작다면 실제로 모을 수 있는 금액에는 한계가 있습니다.
⑤ 가입기간
1년짜리 상품인지, 3년이나 5년까지 유지할 수 있는 상품인지 확인합니다.
⑥ 중도해지 조건
아이에게 갑자기 돈이 필요해질 가능성까지 생각한다면 중도해지 시 적용되는 금리도 확인하는 것이 좋습니다.
8. 매달 10만원씩 모으면 얼마나 될까?
복잡하게 생각할 필요 없이 먼저 원금만 계산해보겠습니다.
신생아 통장에 매월 10만원씩 꾸준히 넣는다면 다음과 같습니다.
| 기간 | 납입 원금 |
| 1년 | 120만원 |
| 3년 | 360만원 |
| 5년 | 600만원 |
| 10년 | 1,200만원 |
| 18년 | 2,160만원 |
여기에 적금 이자가 더해집니다.
다만 적금의 금리가 연 5%라고 해서 전체 원금에 5%를 곱하면 실제 이자가 나오는 것은 아닙니다.
매월 나눠서 돈을 넣기 때문에 각각의 납입금이 예치되어 있는 기간이 다르기 때문입니다.
따라서 실제 만기 수령액을 알고 싶다면 각 은행의 만기 예상금액 계산기를 이용하는 것이 가장 정확합니다.
9. 부모가 아이 통장에 돈을 넣는다면 증여도 확인
신생아 통장을 만들 때 금리만큼이나 중요한 부분입니다.
아이 명의 통장에 부모가 돈을 넣는다고 해서 무조건 세금을 내는 것은 아닙니다.
하지만 아이에게 돈을 이전하는 행위가 증여에 해당할 수 있기 때문에, 장기간 상당한 금액을 넣어줄 계획이라면 증여재산공제를 함께 살펴봐야 합니다.
국세청에 따르면 직계존속이 미성년자에게 증여하는 경우 증여재산공제 한도는 10년간 2,000만원입니다.
여기서 중요한 단어가 바로 10년입니다.
한 번 2,000만원까지 공제받고 끝나는 개념이 아니라 일정 기간의 증여 내역을 함께 확인해야 합니다.
따라서 아이가 태어난 직후부터 매달 저축을 시작한다면 과거에 자녀에게 증여한 금액까지 함께 확인해두는 것이 좋습니다.
10. 출생 후 2년 이내 증여라면 별도 공제도 있다
2026년 현재 세법에는 출산과 관련한 별도의 증여재산공제 규정도 있습니다.
국세청 법령정보에 따르면 자녀의 출생일부터 2년 이내 직계존속으로부터 증여받는 경우, 기존 직계존속 증여재산공제와 별도로 1억원을 추가로 공제할 수 있는 규정이 있습니다.
다만 이 부분은 실제 증여 시점과 기존 증여 내역, 증여자와의 관계 등에 따라 적용 여부가 달라질 수 있습니다.
따라서 단순히
“아기에게 1억원까지 무조건 세금이 없다.”
라고 이해해서는 안 됩니다.
큰 금액을 아이에게 이전할 계획이라면 국세청이나 세무전문가를 통해 본인의 상황에 맞는 적용 여부를 확인하는 것이 안전합니다.
11. 부모급여와 아동수당도 함께 생각해볼 수 있다
아기 신생아 통장을 만드는 목적 중 하나가 정부에서 받는 양육 관련 지원금을 따로 관리하기 위해서인 경우도 있습니다.
현재 보건복지부 기준 부모급여는 0~23개월 아동을 대상으로 하며,
- 0세: 월 100만원
- 1세: 월 50만원
이 지급됩니다.
아동수당은 2026년 제도 변경으로 지급 연령이 확대되어 현재 만 9세 미만 모든 아동을 대상으로 합니다.
기본 금액은 월 10만원이며 거주지역에 따라 추가 금액이 붙어 월 10만원~13만원까지 차이가 날 수 있습니다.
다만 정부 지원금의 지급계좌와 자녀 명의 적금 가입은 별개의 문제입니다.
즉, 지원금을 받는다고 해서 반드시 특정 은행의 아기 적금을 가입해야 하는 것은 아닙니다.
12. 그래서 어떤 아기 적금을 선택하면 될까?
상품마다 장점이 다르기 때문에 가족의 저축 방식에 맞춰 고르는 것이 가장 현실적입니다.
– 장기간 저축하고 싶다면
케이뱅크 마이키즈 적금을 우선 비교해볼 수 있습니다.
현재 공식 상품 안내상 60개월 상품이고 최고 연 8.50%가 표시되어 있어 장기 저축을 원하는 경우 눈여겨볼 만합니다.
– 매달 자동이체로 관리하고 싶다면
카카오뱅크 우리아이적금도 비교 대상에 넣어볼 수 있습니다.
최고 연 7.00%이며 자동이체를 통한 우대금리 구조가 명확합니다.
– 간편한 비대면 가입을 중요하게 생각한다면
토스뱅크 아이적금은 보호자가 비대면으로 친권 확인을 거쳐 가입할 수 있다는 점이 특징입니다.
최고금리는 현재 세전 연 5.00%이며 월 최대 20만원까지 저축할 수 있습니다.
13. 신생아 통장을 만들기 전에 확인할 체크리스트
아기 금융상품은 한 번 가입하면 몇 년 동안 유지할 수도 있기 때문에 가입 전에 다음 내용을 확인해보는 것이 좋습니다.
가입조건
- 신생아도 가입 가능한가?
- 자녀의 나이 제한은 어떻게 되는가?
- 부모가 법정대리인으로 가입할 수 있는가?
- 비대면 가입이 가능한가?
금리조건
- 기본금리는 얼마인가?
- 최고금리는 얼마인가?
- 우대금리는 어떤 조건으로 받을 수 있는가?
- 우대조건을 실제로 매달 지킬 수 있는가?
저축조건
- 월 최대 얼마까지 납입할 수 있는가?
- 계약기간은 몇 개월인가?
- 중도해지하면 어떻게 되는가?
- 만기 후에는 어떻게 되는가?
세금 관련
- 아이 명의로 지금까지 증여한 금액이 있는가?
- 부모 외에 조부모 등이 증여한 금액도 있는가?
- 장기간 큰 금액을 넣을 계획이라면 증여재산공제 범위를 확인했는가?
특히 마지막 부분은 금리가 높은 상품을 찾는 것만큼 중요합니다.
결론: 아기 적금은 ‘최고금리’보다 유지 가능성을 보자
2026년 현재 신생아와 어린 자녀를 위한 금융상품은 상당히 다양합니다.
대표적으로 케이뱅크 마이키즈 적금은 장기간 저축을 원하는 경우, 카카오뱅크 우리아이적금은 자동이체 중심으로 관리하려는 경우, 토스뱅크 아이적금은 비대면 가입과 간편한 관리를 중요하게 생각하는 경우 비교해볼 수 있습니다.
하지만 어떤 상품이 무조건 가장 좋다고 말하기는 어렵습니다.
아이의 나이, 매월 저축할 수 있는 금액, 원하는 저축기간, 우대조건을 지킬 수 있는지에 따라 결과가 달라지기 때문입니다.
개인적으로 아기 적금을 고를 때는 다음 순서로 비교하는 것을 권합니다.
① 가입 가능 여부 → ② 기본금리 → ③ 우대조건 → ④ 월 납입한도 → ⑤ 가입기간 → ⑥ 중도해지 조건
그리고 아이 명의로 부모가 꾸준히 돈을 넣을 계획이라면 증여재산공제까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.
금융상품은 금리와 조건이 변경될 수 있으므로, 이 글의 금리 정보는 참고용으로 보고 실제 가입 직전에는 반드시 해당 은행의 최신 상품설명서와 약관을 확인하세요.
아이에게 처음 만들어주는 통장인 만큼 ‘가장 높은 숫자’를 찾는 것보다 우리 가족이 실제로 꾸준히 유지할 수 있는 상품을 선택하는 것이 더 중요합니다.